湖南省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款風(fēng)險補償實施辦法

第一章 總則

第一條 為貫徹落實《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》等精神以及省委、省政府決策部署，依托“湘企融”平臺，加快推進中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款改革試點，設(shè)立風(fēng)險補償資金，充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)和放大作用，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)通過線上或線下方式向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)價值信用貸款，有效緩解中小企業(yè)融資難題，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中小企業(yè)，是指正常從事生產(chǎn)經(jīng)營，符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局等部委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》規(guī)定的中型、小型和微型企業(yè)。

第三條 本辦法所稱“中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款”（以下簡稱“商業(yè)價值貸”），是指合作銀行圍繞中小企業(yè)“經(jīng)營、技術(shù)、人才、市場”等維度挖掘企業(yè)商業(yè)價值發(fā)放的信用貸款。

第四條 本辦法所稱信用貸款，是指合作銀行以中小企業(yè)商業(yè)價值評價結(jié)果作為重要參考，向企業(yè)發(fā)放的為期三年（含）以內(nèi)的無需不動產(chǎn)、準(zhǔn)貨幣等資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保的貸款（借款企業(yè)的法定代表人、重要股東或?qū)嵖厝思捌渑渑歼B帶擔(dān)保責(zé)任不視為第三方擔(dān)保）。

第五條 本辦法所稱線下審批貸款，是指合作銀行進行線下盡調(diào)并批復(fù)的貸款；線上審批貸款是指合作銀行線上通過模型自動化審批并批復(fù)的貸款。

第六條  本辦法所稱風(fēng)險補償資金，是指省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳聯(lián)合設(shè)立，對合作銀行發(fā)放“商業(yè)價值貸”所產(chǎn)生的本金損失予以部分補償?shù)馁Y金，以引導(dǎo)合作銀行為更多中小企業(yè)提供額度更大、成本更低、效率更高的信用貸款。

第七條 本辦法所稱平臺，是指省工業(yè)和信息化廳下屬省中小企業(yè)服務(wù)中心建設(shè)的“湘企融”平臺，依托該平臺具體開展“商業(yè)價值貸”風(fēng)險補償業(yè)務(wù)。

第八條 “商業(yè)價值貸”風(fēng)險補償工作按照“政府引導(dǎo)、市場運作、風(fēng)險分擔(dān)、企業(yè)受益”的原則，積極穩(wěn)步推進。

第二章 參與主體

第九條 由省工業(yè)和信息化廳、省財政廳共同建立會商機制，統(tǒng)籌開展“商業(yè)價值貸”風(fēng)險補償工作，其主要職責(zé)為：

（一）共同制定相關(guān)制度性文件，指導(dǎo)開展風(fēng)險補償工作，審定推進風(fēng)險補償工作的相應(yīng)措施并督促落實；

（二）明確合作銀行參與資質(zhì)條件，研究銀行報送的合作申請，審定合作銀行名單；

（三）審定年度工作計劃與報告，確定年度風(fēng)險補償資金總額；

（四）研究和審定其他重大事項。

第十條 會商機制成員單位職責(zé)分工：

（一）省工業(yè)和信息化廳牽頭制定風(fēng)險補償工作相關(guān)制度性文件，組織和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)風(fēng)險補償工作，編制省級風(fēng)險補償資金安排總體計劃及預(yù)算建議，審批風(fēng)險補償資金申請；

（二）省財政廳負責(zé)風(fēng)險補償資金的預(yù)算管理。審定省級風(fēng)險補償資金安排總體計劃及預(yù)算建議，會同省工業(yè)和信息化廳及時下達資金并按規(guī)定撥付、審批重大風(fēng)險補償資金申請、負責(zé)組織實施財政監(jiān)督檢查，對績效評價工作進行指導(dǎo)。

第十一條 省中小企業(yè)服務(wù)中心負責(zé)“商業(yè)價值貸”風(fēng)險補償工作日常事務(wù)，并對運營管理機構(gòu)進行監(jiān)督管理，主要職責(zé)為：

（一）負責(zé)制定風(fēng)險補償工作具體實施細則、操作規(guī)程，報會商機制審定；

（二）推進“湘企融”平臺建設(shè)，設(shè)定“商業(yè)價值貸”評價指標(biāo)體系，開展中小企業(yè)商業(yè)價值綜合評價并確定等級；

（三）接收銀行報送的合作申請，提出審核意見報會商機制審定；

（四）審核合作銀行風(fēng)險補償資金申請，對審核通過的申請及時出具批復(fù)文件，重大風(fēng)險補償資金申請報會商機制審定；

（五）定期向會商機制報告年度工作計劃、年度實施情況以及風(fēng)險補償資金使用情況，組織開展績效評價；對合作銀行開展綜合評價并通報；

（六）組織合作銀行與運營管理機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，并向會商機制備案；

（七）落實會商機制交辦的其他工作。

第十二條 運營管理機構(gòu)由省中小企業(yè)服務(wù)中心按有關(guān)程序確定，承擔(dān)風(fēng)險補償資金運營管理及相關(guān)服務(wù)工作。運營管理經(jīng)費綜合考慮業(yè)務(wù)規(guī)模、放大倍率、風(fēng)險補償項目數(shù)量等因素，按照“成本覆蓋”的原則確定，由省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳從相關(guān)專項資金中安排。運營管理機構(gòu)主要職責(zé)為：

（一）受托負責(zé)風(fēng)險補償資金的存放管理、日常對賬和財務(wù)核算；

（二）審核合作銀行推送的“商業(yè)價值貸”申報企業(yè)，對符合條件的企業(yè)，納入風(fēng)險補償資金支持范圍；

（三）受理合作銀行提交的風(fēng)險補償申請，初審后提交省中小企業(yè)服務(wù)中心，并在項目補償后督促合作銀行依法開展追償；

（四）負責(zé)具體運營“湘企融”平臺，開發(fā)完善“商業(yè)價值貸”申報系統(tǒng)，開設(shè)“商業(yè)價值貸”融資服務(wù)專區(qū)，參與組織銀企對接活動，積極宣傳推廣，開發(fā)企業(yè)資源，助力銀行提高授信效率和質(zhì)量；

（五）負責(zé)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、政策效果評估、業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警，定期報告資金使用情況，以及實施過程中的重大問題；

（六）負責(zé)對合作銀行業(yè)務(wù)開展情況進行督促；

（七）落實省中小企業(yè)服務(wù)中心交辦的其他工作。

第十三條 合作銀行應(yīng)具備以下條件：

（一）資產(chǎn)狀況良好，管理機制完善，具有較強的風(fēng)險控制能力和較好的經(jīng)營業(yè)績，無重大違規(guī)違法行為；

（二）圍繞“商業(yè)價值貸”開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品，成立專門工作組，擴大中小企業(yè)信用貸款投放規(guī)模，建立專門針對中小企業(yè)信用貸款的授信體系、審貸流程和綠色審批通道，在企業(yè)申貸資料齊全情況下原則上貸款審批不超過7個工作日，自覺接受綜合評價；

（三）出具不將存量風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)移納入風(fēng)險補償資金補償范圍的承諾。

省中小企業(yè)服務(wù)中心綜合考量合作銀行的貸款總額、風(fēng)險防控、貸款利率及服務(wù)滿意度等因素，每年開展一次綜合評價，評價結(jié)果作為是否保留合作關(guān)系的主要依據(jù)。

第十四條 運營管理機構(gòu)依托“湘企融”平臺評價指標(biāo)體系，建立風(fēng)險補償白名單企業(yè)庫并報省工業(yè)和信息化廳、省財政廳審定。白名單企業(yè)庫實行動態(tài)管理，并將制造業(yè)和信息化領(lǐng)域的中小企業(yè)作為支持重點，未入庫企業(yè)原則上不納入風(fēng)險補償資金支持范圍。入庫企業(yè)須同時符合以下條件：

（一）申報企業(yè)應(yīng)合法注冊且有效存續(xù)，成立時間一年以上；

（二）申報企業(yè)未被列入經(jīng)營異常名錄或嚴(yán)重失信主體名單，提供的產(chǎn)品（服務(wù)）不屬于國家禁止、限制或淘汰類，同時近三年未發(fā)生重大安全（含網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全）、質(zhì)量、環(huán)境污染等事故以及偷漏稅等違法違規(guī)行為；

（三）企業(yè)申請貸款期間在“湘企融”平臺綜合評價等級達到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；

（四）貸款企業(yè)須符合合作銀行的準(zhǔn)入要求及相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理條件，且獲得的貸款須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于轉(zhuǎn)貸、委托貸款、國家產(chǎn)業(yè)政策中明令禁止和限制的行業(yè)或領(lǐng)域。貸款到期后，合作銀行按市場化、法治化原則，向企業(yè)提供續(xù)貸支持，符合政策規(guī)定的納入風(fēng)險補償范疇。

第三章 貸款要素及流程

第十五條 風(fēng)險補償額度。單家企業(yè)風(fēng)險補償貸款額度不超過1000萬元，額度超標(biāo)的貸款部分不予風(fēng)險補償。多家合作銀行放款的按放款時間先后順序納入支持范圍。

第十六條 貸款期限。單筆貸款期限一般為1年，最長不超過3年。

第十七條 貸款利率。貸款利率在放款日最近一期公布的相同期限貸款市場報價利率（LPR）基礎(chǔ)上，上浮幅度不超過140個BP，利率超標(biāo)的不納入風(fēng)險補償范圍。

第十八條 貸款流程。白名單企業(yè)向合作銀行提交貸款申請，合作銀行結(jié)合內(nèi)部風(fēng)控程序開展貸前審核。審批通過并放款后合作銀行應(yīng)在30個工作日內(nèi)向“湘企融”平臺填報或上傳貸款主要數(shù)據(jù)。貸款要素符合政策規(guī)定的予以備案，納入風(fēng)險補償資金支持范圍。未按規(guī)定備案的貸款原則上不納入風(fēng)險補償范圍。

第十九條 熔斷機制。根據(jù)各合作銀行“商業(yè)價值貸”業(yè)務(wù)不良率（按不良貸款余額除以在貸余額計算，風(fēng)險補償資金不抵減不良貸款余額，下同）情況，建立熔斷機制。

（一）若合作銀行“商業(yè)價值貸”的不良率達到3%以上（含），運營管理機構(gòu)向該銀行提出風(fēng)險警示；不良率達到5%以上（含），運營管理機構(gòu)受托暫停受理該銀行“商業(yè)價值貸”新增業(yè)務(wù)，并對該銀行進行業(yè)務(wù)核查，在銀行不良率下降至5%以內(nèi)后，方可恢復(fù)該銀行新增貸款業(yè)務(wù)受理。對已納入支持范圍的合規(guī)業(yè)務(wù)，風(fēng)險補償資金繼續(xù)履行風(fēng)險補償責(zé)任。

（二）從政策實施第二年起，當(dāng)年用于補償?shù)目傤~度以上年度末的風(fēng)險補償資金余額為限，且不超過上年度末“商業(yè)價值貸”在貸余額的5%。當(dāng)年超過以上限額的逾期貸款不予風(fēng)險補償，在總額度范圍之內(nèi)原則上按照逾期發(fā)生日期先后順序由合作銀行向運營管理機構(gòu)進行申報。

第四章 風(fēng)險補償資金管理

第二十條 風(fēng)險補償資金首期規(guī)模暫定5000萬元，今后視具體情況予以調(diào)整。省工業(yè)和信息化廳會同省財政廳加強風(fēng)險補償資金預(yù)算管理，資金存入銀行產(chǎn)生的利息作為下一年度的風(fēng)險補償資金滾存使用。

第二十一條  風(fēng)險分擔(dān)比例。

（一）合作銀行通過線下審批，對國家級專精特新“小巨人”企業(yè)和制造業(yè)單項冠軍企業(yè)、省級專精特新中小企業(yè)和制造業(yè)單項冠軍企業(yè)、其他類型企業(yè)投放的信用貸款，風(fēng)險補償資金分別按照不超過貸款本金損失的50%、40%和35%給予補償。

（二）對合作銀行通過線上審批，向白名單企業(yè)投放的信用貸款，風(fēng)險補償資金原則上按照不超過貸款本金損失的5%給予補償，每年單家合作銀行風(fēng)險補償資金原則上不超過200萬元，各家合作銀行合計補償資金不超過1000萬元。

第二十二條 已實施“瀟湘財銀貸”風(fēng)險補償機制改革試點的區(qū)域，要優(yōu)先將“商業(yè)價值貸”白名單企業(yè)納入“瀟湘財銀貸”白名單。對于已投放“瀟湘財銀貸”依然還有資金需求的白名單企業(yè)，支持合作銀行通過“商業(yè)價值貸”為白名單企業(yè)補充額外所需資金。

合作銀行對同一企業(yè)的同筆貸款，只能享受一項省級貸款風(fēng)險補償政策。

第五章 風(fēng)險補償程序

第二十三條 申請。貸款企業(yè)發(fā)生逾期后，合作銀行應(yīng)于10個工作日內(nèi)向運營管理機構(gòu)報備相關(guān)情況，并作為追償主體及時開展逾期清收工作。線下審批貸款本金逾期90日并經(jīng)追索后仍未追償?shù)轿坏?，合作銀行可向運營管理機構(gòu)提出補償申請（貸款明細具體到企業(yè)，下同）；線上審批貸款本金逾期180日并經(jīng)追索后仍未追償?shù)轿坏模献縻y行可向運營管理機構(gòu)提出補償申請。單家合作銀行申請風(fēng)險補償資金時，原則上按照放款時間先后順序進行申報。

第二十四條 初審。在收到相關(guān)合作銀行材料后，運營管理機構(gòu)應(yīng)及時進行初審，并根據(jù)合作銀行上年度貸款余額情況，提出本年度該銀行風(fēng)險補償上限及單筆貸款風(fēng)險補償資金額度建議，對資料齊全的項目原則上在10個工作日內(nèi)提交省中小企業(yè)服務(wù)中心會審。

第二十五條 會審。省中小企業(yè)服務(wù)中心對合作銀行申報資料進行會審并經(jīng)相關(guān)程序?qū)彾?，原則上在15個工作日內(nèi)出具補償意見。重大風(fēng)險補償資金申請報會商機制審定。

第二十六條 劃撥。運營管理機構(gòu)根據(jù)省中小企業(yè)服務(wù)中心審批同意的補償方案及批復(fù)文件，原則上在15個工作日內(nèi)將風(fēng)險補償資金直接撥付給合作銀行。

第二十七條 報備與結(jié)算。運營管理機構(gòu)建立風(fēng)險補償臺賬，詳細記錄申請、審核、補償、賬戶收支等情況，每個季度結(jié)束后15個工作日內(nèi)向省中小企業(yè)服務(wù)中心提交書面報告，并根據(jù)撥付憑證同時調(diào)減當(dāng)年對該銀行的補償上限額度。

第二十八條 追償與回補。合作銀行應(yīng)依法積極開展追償工作，且每季度向運營管理機構(gòu)報送享受風(fēng)險補償政策的逾期貸款的清收情況；合作銀行收回已經(jīng)獲得風(fēng)險補償?shù)馁J款（含全部收回和部分收回），在扣除追償費用后，按照風(fēng)險補償資金承擔(dān)補償金額的比例，于貸款收回之日起45個工作日內(nèi)返還至風(fēng)險補償資金專戶。

第二十九條  終止追償。在經(jīng)訴訟或仲裁且法院執(zhí)行終結(jié)的情況下，貸款確實無法追回時，合作銀行向省中小企業(yè)服務(wù)中心提交終止追償建議方案。省中小企業(yè)服務(wù)中心可根據(jù)需要采取專題會議研究、現(xiàn)場核查、第三方機構(gòu)評估等方式進行驗證，并按有關(guān)程序確認(rèn)后，對此筆貸款終止追償。

第六章 監(jiān)督管理

第三十條 風(fēng)險補償資金的管理和使用情況依法接受財政部門、審計部門的檢查與監(jiān)督。運營管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合并提供有關(guān)資料。

第三十一條 運營管理機構(gòu)工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守各項規(guī)章制度，切實做到勤勉盡責(zé)、公平公正、廉潔自律。運營管理機構(gòu)應(yīng)加強日常管理和風(fēng)險防控，自覺接受社會監(jiān)督。

第三十二條 對因工作失職、失誤導(dǎo)致風(fēng)險補償資金遭受損失的合作銀行，將取消下一年度合作資格。合作銀行存在騙取、套取風(fēng)險補償資金等行為的，一經(jīng)查實，將收回已安排的風(fēng)險補償資金，并依照有關(guān)規(guī)定處理，構(gòu)成犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第三十三條 對有故意逃避債務(wù)、套取或挪用貸款資金等情況的企業(yè)，依法依規(guī)予以信用懲戒。

第三十四條 在申請風(fēng)險補償資金過程中，相關(guān)工作人員弄虛作假、隱瞞事實真相或串通作弊造成風(fēng)險補償資金損失的，依照有關(guān)規(guī)定對相關(guān)單位和責(zé)任人進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第七章 附則

第三十五條 省委金融委員會辦公室、中國人民銀行湖南省分行、國家金融監(jiān)督管理總局湖南監(jiān)管局根據(jù)職能對風(fēng)險補償工作進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第三十六條 在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，省工業(yè)和信息化廳、省財政廳支持合作銀行及其他金融服務(wù)機構(gòu)根據(jù)實際情況進行合作模式創(chuàng)新。鼓勵有條件的市州、縣市區(qū)及園區(qū)出資進行合作，聯(lián)合分擔(dān)風(fēng)險。

第三十七條 本辦法自印發(fā)之日起實施，有效期三年。在本辦法到期后尚未到期的存量貸款，風(fēng)險補償資金繼續(xù)履行風(fēng)險補償責(zé)任。